從金融風暴看聖經教導的財務智慧
2008-10-11基督教論壇報
作者:蕭條耀
在鈔票上印著我們信靠神(In God We Trust)字樣的美國及其政府，成為這次全球金融風暴的禍首，威力所及整個的震動了全球的金融體系。以金錢的力量支持宣教，由過去的歷史來看美國功不可沒，而如今卻在人手必有一張的金錢作為上出問題，不能不讓人去省思，到底出了什麼問題？ 這次的風暴如果從更大的角度與範圍來看，與其說是金融天災之因，倒不如說是人禍所致。
首先我們必須要有的一個信念和瞭解，就是神創造並仍護理萬物，且將大地管理之責交在人類的手上。
神將管理權責交給人類
聖經很明白的告訴基督徒，對於自身所處的生活環境，是會有震動的，不論是在各個層面，也不論成因為何？但是神在祂的話語裡面告訴我們，這世上的震動是震動不掉神所已經給予祂的兒女的堅固與安穩，希伯來書 12:28說「所以我們既得了不能震動的國，就當感恩，照神所喜悅的，用虔誠、敬畏的心事奉神」。
與其他非基督徒相較之下來看，基督徒有神所賜的不能震動的國。以致於在外在震動來臨時，基督徒因著神的應許可仍享安穩。
真道冠冕最近所出版的2350聖經財務管理解密一書統計，聖經對於金錢方面的教導或提及的相關經文高達2350節之多。主耶穌曾經說過：「所以，凡聽見我這話就去行的，好比一個聰明人，把房子蓋在磐石上；雨淋，水沖，風吹，撞那房子，房子總不倒塌，因為根基立在磐石上。凡聽見我這話不去行的，好比一個無知的人，把房子蓋在沙土上；雨淋，水沖，風吹，撞那房子，房子就倒塌了，並且倒塌得很大」(太7:24-27)。
根基在主就不動搖
我們相信，若是按照主在聖經中的財務教導原則來生活的話，不論外面的狂風暴雨多麼的危險，但是因為有主的話成為我們的堅固磐石，基礎穩固了，房子自然安全無虞，而財務工程不論是個人、公司或是國家也是同樣的道理。
聖經在基本的財務管理上的基本態度是什麼呢？一、不舉債：在箴22:7中下半節告訴我們「欠債的是債主的僕人」，上半節明說道「富戶管轄窮人」，可見舉債是讓自己成為金錢奴隸的開始，一開始舉債就進入了債務必須償還本金與利息的程序與心理準備或壓力。
當然，舉債的原因很多，不一而足。就財務上來看，借錢負債就是開了一個將錢流往他人(如銀行等)的帳戶或是口袋的資金缺口，而這個付錢的帳戶帳戶在開立之前，開立者必須要先評估好自己的現金支付能力，是否足以開立此帳戶，方為上策。美國的政府財政赤字截至今年八月為止已高達4834億美元，比起同時增加76.2%，金額驚人，正是所謂的舉債度日的典範。
美國一缺錢就發行公債，每一張公債就是一個資金缺口，將來都要本息一同償還，來補起這個資金洞口。萬一到期還是沒有錢，就又發行新的公債，借新還舊，這樣的結果是越還越窮，永遠成為債務的奴隸。不斷的負債，以過度消費的習性，拿別的國家的錢來消費與使用的結果是，美國自己的主動權與經濟價值衰退，美元的價值之所以面臨貶值其來有自。
發行公債 錢洞更大
二、 不貪婪：在提摩太前書6:10中，保羅告誡年青的提摩太說，「貪財是萬惡
之根。有人貪戀錢財，就被引誘離了真道，用許多愁苦把自己刺透了」。知名的靈修書籍作者傅士德在＜金錢、權勢與性＞一書中強調，錢有黑暗面與光明面，其中金錢的惡魔是貪婪。人人都希望能夠好上加好，過較舒適的生活。但是若是過了頭，讓渴求金錢的慾望蒙蔽了心靈的眼睛，做出超過財務能力的消費或投資行為，就是災難的開始。
這次次貸風暴的產生，就是起因為美國在低利率政策的刻意作為下，景氣好，資金大量湧進市場，房地產價格接二連三的大漲，於是連一般信用不好的人都想要借錢來買房地產，追求資產的快速增加。有了房地產後，經資金貸放業者的蠱惑又超額質押的借出更多的錢到股票市場上參與金錢的炒作遊戲。
於是乎從美國的二房將抵押貸款包裝成固定收益商品ABS(資產抵押證券)賣給投資銀行，再到投資銀行將其包裝成債務抵押債券CDO(Credit Default Obligation)，並且以之為標的連結上投資標的成為投資連動的商品，而保險公司看到債務可以包裝成商品賣出，並大賺其錢，於是乎AIG的子公司AIGFP也開始賣起抵押債券違約保險(CDS，Credit Default Swap) 。
一旦利率高升，房地產市場泡沫破滅之後，信用不佳的次貸債務人違約率高升，次貸資產價值縮水，居間的二房(房地美、房利美)立刻出現問題，而投資銀行，滿手的抵押債券卻無現金，是第一個面臨倒閉的。再來是將現金超額借出的貸款儲蓄銀行，因為收不到借款人的還款的本息現金，資金不足流動性出現問題，無法再行營業，就自行倒閉或被併購。
再接著是有這麼多收不回的現金，銀行間也不敢去彼此借出現金，於是貨幣流動緊縮，形成金融災難的惡性循環。其後果是房市因乏人問津而低迷，(因為銀行信用緊縮，下降貸放成數)，房價不合理的崩跌，接著就是景氣的衰退，建築與百業蕭條。
經濟問題源於貪婪使然
回看這一切，都是因為貪婪之心態作祟，而其成因正是因為華爾街所創新的金融商品其基礎是建立在不當舉債及利息的收取上。
路加福音 12:15主耶穌對眾人說：「你們要謹慎自守，免去一切的貪心，因為人的生命不在乎家道豐富」，所以在每一件與物我有關的事物我們都要謹慎，看看自己在哪一方面是不是過於貪心，免得受上帝的管教。所以我們可以說，金融風暴的產生是失控的舉債人與不當的貪婪求財者所造成的，也正是所謂的人心不足蛇吞象的人禍後果。
三、 有節制：保羅在哥林多前書9:25告訴我們：「凡較力爭勝的，諸事都有節
制，他們不過是要得能壞的冠冕；我們卻是要得不能壞的冠冕。」在提摩太前書6:8也說：「有衣有食就當知足」。
現代的市場經濟強調要多消費以刺激經濟的成長，但是消費是一種消耗，所以消費的前提，最好是以愛惜物資的心態來進行消費，因為地球資源是有限的，消費之前可以再三考量，這次花這筆錢買這東西，是必須的嗎？中國人所謂的「小富由儉、大富由天」，在長期的儉省和節制的消費習性的幫助之下，就能夠累積儲存出一筆較大的財富，做出自己真正想做的事。如創立新事業或是投入宣教贊助等。
節制性的消費是目前不景氣的情況下，唯一的好方法。因為金融風暴之故，連紐約華爾街的富有的人們都開始刮起了節約風。上從珠寶、遊艇，下到服裝、餐飲，也都開始斤斤計較價格，並且推遲大額的不必要消費，以期等候此次風暴的塵埃落定。
神的管教與應許
起因於放債取利(債權人)以及過度的槓桿借貸(債務人)所引發的次貸風暴，不斷的引爆出金融業的問題，目前的估計大約是六十兆的資金缺口，而金融業的問題又引發出整個金融體系的信心問題，使得銀行同業之間的拆款出現問題，從而導致現金流動的不足。
聖經舊約在出埃及記22:25中說「我民中有貧窮人與你同住、你若借錢給他、不可如放債的向他取利」這是一個很重要的原則，因為次貸的借款人並不是什麼有錢人，他們的經濟情況並不良好，卻被誘使借錢並且需支付較高的利息成本，這一點也不合乎上帝的心意。
其次借錢的人也違反了凡事不可虧欠的原則，其後果就是自掘其洞自陷其中，但是我們相信問題總有過去的一天，然後不論是當權者還是我們一般的人，都需要體察出神的心意，因為管教之後必有平安，前題是要有學到功課。
先知彌迦對於當時的社會貪婪與財富不均及不義得財的情況，說出了神的指責之語，當中的兩段經文正是給房市與金錢遊戲者的警語。「耶和華向這城呼叫，智慧人必敬畏他的名。你們當聽是誰派定刑杖的懲罰。惡人家中不仍有非義之財和可惡的小升斗嗎？我若用不公道的天平和囊中詭詐的法碼，豈可算為清潔呢？城裏的富戶滿行強暴；其中的居民也說謊言，口中的舌頭是詭詐的。因此，我擊打你，使你的傷痕甚重，使你因你的罪惡荒涼」(迦6:9-13)。
「禍哉，那些在上圖謀罪孽、造作奸惡的！天一發亮，因手有能力就行出來了。他們貪圖田地就佔據，貪圖房屋便奪取；他們欺壓人，霸佔房屋和產業。所以耶和華如此說：我籌劃災禍降與這族；這禍在你們的頸項上不能解脫；你們也不能昂首而行，因為這時勢是惡的」(迦2:1-3)。
我們相信神也必將我們帶領到祂的公義與光明的道路上，如以下的這兩段話語。「神啊，有何神像你，赦免罪孽，饒恕你產業之餘民的罪過，不永遠懷怒，喜愛施恩？必再憐憫我們，將我們的罪孽踏在腳下，又將我們的一切罪投於深海」(迦7:18-19)。
「至於我，我要仰望耶和華，要等候那救我的神；我的神必應允我。我的仇敵啊，不要向我誇耀。我雖跌倒，卻要起來；我雖坐在黑暗裡，耶和華卻作我的光。我要忍受耶和華的惱怒；因我得罪了他，直等他為我辨屈，為我伸冤。他必領我到光明中；我必得見他的公義」(迦7:7-9)。
勇於面對真實的情況，面對不應舉債而去舉債的問題，列出還款計畫，不過度消費，過一種有節制的生活，勵行什一，按計畫與需要消費，長期施行先儲蓄、再投資、後消費的生活方式，必能脫離債奴的身份，成為蒙福的財務自由人，得到豐富的財務成果。／基督徒理財顧問
首先我們必須要有的一個信念和瞭解，就是神創造並仍護理萬物，且將大地管理之責交在人類的手上。
神將管理權責交給人類
聖經很明白的告訴基督徒，對於自身所處的生活環境，是會有震動的，不論是在各個層面，也不論成因為何？但是神在祂的話語裡面告訴我們，這世上的震動是震動不掉神所已經給予祂的兒女的堅固與安穩，希伯來書 12:28說「所以我們既得了不能震動的國，就當感恩，照神所喜悅的，用虔誠、敬畏的心事奉神」。
與其他非基督徒相較之下來看，基督徒有神所賜的不能震動的國。以致於在外在震動來臨時，基督徒因著神的應許可仍享安穩。
真道冠冕最近所出版的2350聖經財務管理解密一書統計，聖經對於金錢方面的教導或提及的相關經文高達2350節之多。主耶穌曾經說過：「所以，凡聽見我這話就去行的，好比一個聰明人，把房子蓋在磐石上；雨淋，水沖，風吹，撞那房子，房子總不倒塌，因為根基立在磐石上。凡聽見我這話不去行的，好比一個無知的人，把房子蓋在沙土上；雨淋，水沖，風吹，撞那房子，房子就倒塌了，並且倒塌得很大」(太7:24-27)。
根基在主就不動搖
我們相信，若是按照主在聖經中的財務教導原則來生活的話，不論外面的狂風暴雨多麼的危險，但是因為有主的話成為我們的堅固磐石，基礎穩固了，房子自然安全無虞，而財務工程不論是個人、公司或是國家也是同樣的道理。
聖經在基本的財務管理上的基本態度是什麼呢？一、不舉債：在箴22:7中下半節告訴我們「欠債的是債主的僕人」，上半節明說道「富戶管轄窮人」，可見舉債是讓自己成為金錢奴隸的開始，一開始舉債就進入了債務必須償還本金與利息的程序與心理準備或壓力。
當然，舉債的原因很多，不一而足。就財務上來看，借錢負債就是開了一個將錢流往他人(如銀行等)的帳戶或是口袋的資金缺口，而這個付錢的帳戶帳戶在開立之前，開立者必須要先評估好自己的現金支付能力，是否足以開立此帳戶，方為上策。美國的政府財政赤字截至今年八月為止已高達4834億美元，比起同時增加76.2%，金額驚人，正是所謂的舉債度日的典範。
美國一缺錢就發行公債，每一張公債就是一個資金缺口，將來都要本息一同償還，來補起這個資金洞口。萬一到期還是沒有錢，就又發行新的公債，借新還舊，這樣的結果是越還越窮，永遠成為債務的奴隸。不斷的負債，以過度消費的習性，拿別的國家的錢來消費與使用的結果是，美國自己的主動權與經濟價值衰退，美元的價值之所以面臨貶值其來有自。
發行公債 錢洞更大
二、 不貪婪：在提摩太前書6:10中，保羅告誡年青的提摩太說，「貪財是萬惡
之根。有人貪戀錢財，就被引誘離了真道，用許多愁苦把自己刺透了」。知名的靈修書籍作者傅士德在＜金錢、權勢與性＞一書中強調，錢有黑暗面與光明面，其中金錢的惡魔是貪婪。人人都希望能夠好上加好，過較舒適的生活。但是若是過了頭，讓渴求金錢的慾望蒙蔽了心靈的眼睛，做出超過財務能力的消費或投資行為，就是災難的開始。
這次次貸風暴的產生，就是起因為美國在低利率政策的刻意作為下，景氣好，資金大量湧進市場，房地產價格接二連三的大漲，於是連一般信用不好的人都想要借錢來買房地產，追求資產的快速增加。有了房地產後，經資金貸放業者的蠱惑又超額質押的借出更多的錢到股票市場上參與金錢的炒作遊戲。
於是乎從美國的二房將抵押貸款包裝成固定收益商品ABS(資產抵押證券)賣給投資銀行，再到投資銀行將其包裝成債務抵押債券CDO(Credit Default Obligation)，並且以之為標的連結上投資標的成為投資連動的商品，而保險公司看到債務可以包裝成商品賣出，並大賺其錢，於是乎AIG的子公司AIGFP也開始賣起抵押債券違約保險(CDS，Credit Default Swap) 。
一旦利率高升，房地產市場泡沫破滅之後，信用不佳的次貸債務人違約率高升，次貸資產價值縮水，居間的二房(房地美、房利美)立刻出現問題，而投資銀行，滿手的抵押債券卻無現金，是第一個面臨倒閉的。再來是將現金超額借出的貸款儲蓄銀行，因為收不到借款人的還款的本息現金，資金不足流動性出現問題，無法再行營業，就自行倒閉或被併購。
再接著是有這麼多收不回的現金，銀行間也不敢去彼此借出現金，於是貨幣流動緊縮，形成金融災難的惡性循環。其後果是房市因乏人問津而低迷，(因為銀行信用緊縮，下降貸放成數)，房價不合理的崩跌，接著就是景氣的衰退，建築與百業蕭條。
經濟問題源於貪婪使然
回看這一切，都是因為貪婪之心態作祟，而其成因正是因為華爾街所創新的金融商品其基礎是建立在不當舉債及利息的收取上。
路加福音 12:15主耶穌對眾人說：「你們要謹慎自守，免去一切的貪心，因為人的生命不在乎家道豐富」，所以在每一件與物我有關的事物我們都要謹慎，看看自己在哪一方面是不是過於貪心，免得受上帝的管教。所以我們可以說，金融風暴的產生是失控的舉債人與不當的貪婪求財者所造成的，也正是所謂的人心不足蛇吞象的人禍後果。
三、 有節制：保羅在哥林多前書9:25告訴我們：「凡較力爭勝的，諸事都有節
制，他們不過是要得能壞的冠冕；我們卻是要得不能壞的冠冕。」在提摩太前書6:8也說：「有衣有食就當知足」。
現代的市場經濟強調要多消費以刺激經濟的成長，但是消費是一種消耗，所以消費的前提，最好是以愛惜物資的心態來進行消費，因為地球資源是有限的，消費之前可以再三考量，這次花這筆錢買這東西，是必須的嗎？中國人所謂的「小富由儉、大富由天」，在長期的儉省和節制的消費習性的幫助之下，就能夠累積儲存出一筆較大的財富，做出自己真正想做的事。如創立新事業或是投入宣教贊助等。
節制性的消費是目前不景氣的情況下，唯一的好方法。因為金融風暴之故，連紐約華爾街的富有的人們都開始刮起了節約風。上從珠寶、遊艇，下到服裝、餐飲，也都開始斤斤計較價格，並且推遲大額的不必要消費，以期等候此次風暴的塵埃落定。
神的管教與應許
起因於放債取利(債權人)以及過度的槓桿借貸(債務人)所引發的次貸風暴，不斷的引爆出金融業的問題，目前的估計大約是六十兆的資金缺口，而金融業的問題又引發出整個金融體系的信心問題，使得銀行同業之間的拆款出現問題，從而導致現金流動的不足。
聖經舊約在出埃及記22:25中說「我民中有貧窮人與你同住、你若借錢給他、不可如放債的向他取利」這是一個很重要的原則，因為次貸的借款人並不是什麼有錢人，他們的經濟情況並不良好，卻被誘使借錢並且需支付較高的利息成本，這一點也不合乎上帝的心意。
其次借錢的人也違反了凡事不可虧欠的原則，其後果就是自掘其洞自陷其中，但是我們相信問題總有過去的一天，然後不論是當權者還是我們一般的人，都需要體察出神的心意，因為管教之後必有平安，前題是要有學到功課。
先知彌迦對於當時的社會貪婪與財富不均及不義得財的情況，說出了神的指責之語，當中的兩段經文正是給房市與金錢遊戲者的警語。「耶和華向這城呼叫，智慧人必敬畏他的名。你們當聽是誰派定刑杖的懲罰。惡人家中不仍有非義之財和可惡的小升斗嗎？我若用不公道的天平和囊中詭詐的法碼，豈可算為清潔呢？城裏的富戶滿行強暴；其中的居民也說謊言，口中的舌頭是詭詐的。因此，我擊打你，使你的傷痕甚重，使你因你的罪惡荒涼」(迦6:9-13)。
「禍哉，那些在上圖謀罪孽、造作奸惡的！天一發亮，因手有能力就行出來了。他們貪圖田地就佔據，貪圖房屋便奪取；他們欺壓人，霸佔房屋和產業。所以耶和華如此說：我籌劃災禍降與這族；這禍在你們的頸項上不能解脫；你們也不能昂首而行，因為這時勢是惡的」(迦2:1-3)。
我們相信神也必將我們帶領到祂的公義與光明的道路上，如以下的這兩段話語。「神啊，有何神像你，赦免罪孽，饒恕你產業之餘民的罪過，不永遠懷怒，喜愛施恩？必再憐憫我們，將我們的罪孽踏在腳下，又將我們的一切罪投於深海」(迦7:18-19)。
「至於我，我要仰望耶和華，要等候那救我的神；我的神必應允我。我的仇敵啊，不要向我誇耀。我雖跌倒，卻要起來；我雖坐在黑暗裡，耶和華卻作我的光。我要忍受耶和華的惱怒；因我得罪了他，直等他為我辨屈，為我伸冤。他必領我到光明中；我必得見他的公義」(迦7:7-9)。
勇於面對真實的情況，面對不應舉債而去舉債的問題，列出還款計畫，不過度消費，過一種有節制的生活，勵行什一，按計畫與需要消費，長期施行先儲蓄、再投資、後消費的生活方式，必能脫離債奴的身份，成為蒙福的財務自由人，得到豐富的財務成果。／基督徒理財顧問
